“近期以来，基于国家政策导向和要求，商业银行纷纷开展普惠金融业务，但对于城商行而言，做普惠不仅是履行社会责任，也是转型升级的重要机遇。”12月11日，南京银行行长束行农在由中国经营报社主办的“2018(第十届)卓越竞争力金融峰会”上表示，正如李克强总理前不久在江苏调研时所强调的，“银行今天助力小微企业，就是在投资自己的明天”。
中国人民银行行长易纲曾指出，我国金融服务对民营企业，特别是对中小微企业“包容性”不足，存在体制、机制上的缺陷。为此，中国银保监会表示，将在未来持续深化改革，从完善体制机制入手，推动形成对民营企业“敢贷、能贷、愿贷”的信贷文化。近期还表示，拟对民营企业金融服务提出“一二五”的政策目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型不低于2/3。
从“不愿做”到“主动做”
束行农认为，城商行做普惠金融，首先要转变理念，坚信“得草根者得天下”，由“不愿做”转为“主动做”。
这与央行党委书记、银保监会主席郭树清提出的“愿贷”相吻合。郭树清指出，金融机构要充分考虑民营企业的经营特点，重新审视、梳理和修订原有考核激励机制，使从事民营企业业务的员工所付出的精力、所承担的责任与所享受的考核激励相匹配，充分调动其积极性、能动性。
束行农以南京银行为例，自成立以来，该行坚守“立足地方经济、服务实体企业”的定位，支持小微金融、普惠金融，构建了专营普惠金融服务体系，强化考核资源配置，加大信贷资源倾斜。截至今年9月末，南京银行民营企业贷款余额较年初增长超过15%；民营企业类信贷投资较年初增长超过12%；在债券市场风险上升的情况下，仍然适度增加了民营企业债券投资。
据了解，前不久，南京银行召开了支持民营企业发展座谈会，出台了支持民营和小微企业发展的“22条措施”，其中不仅提出了诸多普惠民企的办法，还提出要完善考核激励机制，将分支机构业绩考核与支持民营企业发展挂钩，健全尽职免责和容错纠错机制，将民营企业贷款利率保持在合理区间，解决不敢贷、不愿贷的问题。
不仅如此，南京银行响应省市政府关于支持民营经济的系列要求，如成为南京市民营企业转贷互助基金的合作银行，扩大南京银行“鑫转贷”无本转贷产品服务范围，完善纾困解困机制；与南京市创投集团签订“投贷联动”战略合作协议，联动支持新兴产业发展；与江苏再保集团建立全面战略合作，研发推进小微企业“快审快贷”业务，从授信标准、审批流程等方面建立差异化管理机制，提高服务效率，切实解决小微和民营企业融资难、融资贵问题。
从“不好做”到“容易做”
过去，银行都偏好“高大上”客群，但对于“长尾客群”，束行农坦言，不是不愿意服务，而是由于信息不对称、服务方式单一等，导致难以提高服务的深度和广度。
束行农认为，城商行做普惠金融，在转变理念后，就要找准工具，发挥金融科技的赋能效应，由“不好做”转为“容易做”。也就是郭树清指出的“能贷”，要求银行业金融机构信贷资源向民营企业倾斜，制定专门的授信政策，下放审批权限，单列信贷额度，确保对民营企业始终保有充分的信贷空间。
“随着大数据、云计算等金融科技的飞速发展，传统的‘二八定律’正在被颠覆，金融服务覆盖长尾人群成为可能。在实践中，我们充分认识到，只有通过金融科技对普惠金融的赋能，对业务流程逐一再造，打造出智能营销、智能运营、智能风控、智能审批等新型业务模式，才能推进普惠金融战略得以顺利实施和真正落地。”束行农如是说。
过去一个时期，银行积极拥抱互联网，运用金融科技新思维、新手段，如南京银行借助与阿里、腾讯、百度度小满等互联网科技头部企业的战略合作关系，实现了金融科技在银行与客户之间的合作赋能，打造了普惠金融新生态。
同时，金融科技的应用也对银行内部实现了自我赋能。束行农介绍道，在金融产品创新方面，南京银行运用互联网思维，将金融服务线上化和场景化，如联合“我的南京”APP平台推出“南京e贷”、“企e贷”和“我的南京”联名信用卡等产品，依托于南京市公共服务平台，结合南京银行专业的系统模型和大数据分析，实现7×24小时在线自助申请、秒批用款；再如基于企业纳税情况推出“鑫联税”，基于该行与海关TIPS系统的互联互通，推出“海关税e付”，帮助企业一站式智能化，完成海关税费的实时支付。这些创新跨越时空限制，为普惠客户提供简单易得、高效便捷的金融信贷产品体系。
在业务流程再造方面，南京银行在自己银行范围内启动小微业务流程优化重点项目，将金融科技嵌入业务流程，进一步解放思想，坚持以客户为中心，提高审贷、放贷效率，不断提升客户切身的体验，增强客户实实在在的“获得感”。
在智能风控打造方面，南京银行采用了基于“微鑫技术”和“鑫航标”大数据平台，整合工商、司法、招投标、专利、灰黑名单等多渠道信息，提升主动风险预警能力，增强风险识别能力和综合定价水平。束行农介绍道：“目前南京银行小微贷款的不良率在1%以内，甚至略低于全行贷款平均不良率，可以说，信息科技在这方面发挥了重要作用。”
从“不会做”到“敢于做”
郭树清表示，在“愿贷”、“能贷”之后，还要“敢贷”，就是要求银行业金融机构建立尽职免责、纠错容错机制，加快制定配套措施，修订原有不合理制度，激发服务民营企业的内生动力。
束行农也在论坛上提出，城商行要重塑信贷文化，由“不会做”转为“敢于做”。
“传统的信贷文化中，评判企业能否贷款，主要看抵押、看历史经营、看企业规模，然而用这套信贷文化来做普惠，无异于‘一纸空谈’。”束行农表示，在这方面，南京银行的做法是在近年来，探索新型信贷文化，即强调对客户全面深入研究，把脉企业发展，更加关注创始人品行、团队完整性、技术领先性、产品性价比、持续经营能力等，回归信贷业务本源，辨别并支持真正有发展前景的实体经济企业，实现从“做业务”向“做客户”转变。
束行农介绍道，这种新型信贷文化，在南京银行科技金融中率先应用，对于初创初成长的科技企业，形成“做科企贴身管家”的服务体系，并进一步探索，推出“小股权+大债权”的投贷联动新模式。
“该模式立足银行信贷本源，依托外部股权公司，围绕科技型小微企业实际经营需要和发展规划，设计中长期的综合金融服务方案，以‘小股权’配套‘大债权’，为企业打造安全的资金链。”束行农透露道，目前南京银行已经累计服务近5000户初创初成长型科技企业，发放贷款超500亿元，信用及信用放大类业务占比50%以上，其中投贷联动客户100余家，投贷配比超过1∶100，投资总额约2000万元，合计授信近30亿元。在投贷联动综合金融服务支持下，大部分企业业绩增长迅速，70%以上的客户主营增长率超过50%，外部融资能力明显改善。“下一步，我们将更好利用这一业务优势，创新更多产品和服务组合，既着眼解决客户当下融资难题，又着眼长远解决小微企业长期金融服务需求，实现与客户的‘伙伴式’共同成长。”束行农如是说。
（文章来源：中国经营网）
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