小微企业和企业票据业务的“爱恨纠缠”！
关于小微企业，几年前大家就很关注了，至今年二季度几乎成了热点，高层各项红利政策纷纷出台，下半年一是不排除直接间接还会推出很多政策红利，于此同时，各项政策红利在地方和微观层面逐步落地。小微企业为什么会得到持续关注并成为近期热点？商业银行为什么对小微企业又恨又爱？商业银行能否在“逼婚”压力下与小微企业擦出爱情火花？商业银行如何把握度找到好的切入点开展小微企业票据业务服务？应该是一年来国家和众多商业银行思考的问题！
一、 国家为什么要大力发展小微企业？
小微企业是一个企业规模形态的概念，是一个相对于大型企业和中型企业来说生产、经营规模较小的企业，是一个相对的概念。国务院总理李克强曾多次强调，“从当前来看，小微企业是就业巨大的容纳器，事关中国经济的活力与繁荣；而从长远看，通过支持小微企业发展，鼓励大众创业、万众创新，对推动中国经济转型升级具有重要意义”。
一般来说小微企业对经济社会发展的作用主要表现在两方面， 一是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量；二是深化改革企业创新的主要推动力量。因此小微企业对一国整体的贡献是很大的，国家大力支持小微企业发展是可以理解的，但总体经营环境目前还有很多问题需解决。
二、小微企业所面临的困境、现状总结
一是因为小微企业自身具有劣根性、历史银行不良率高，二是商业银行逐利性，好大求功，无意露沾小微。
自身劣根性强，主要表现在一是这些小微企业规模小，信息滞后，技术水平相对较低，产品开发能力弱，抗风险能力较差；
二是上小微企业管理基础相对薄弱，管理经验缺乏，管理水平较低，短时决策和行为多，特别是在公司内部管理中，会计制度落后；
三是相比于大中型企业，一些小微企业缺乏信用观念，财务制度不完善，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视程度不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，信用状况较差；
四小微企业难以真正做到企业产权清晰、权责明确、内控体系完善等；
五是他们人力资源匮乏，缺乏核心竞争力。
三、如何发挥企业票据业务在小微企业中的优势
很显然，票据其源头上是企业签发，连接着实体经济，另一边又通过货币市场连接着亿万资金，票据业务兼具传统与创新一身。票据业务与企业端联系紧密的主要是承兑、商票保贴、票据质押融资、票据贴现和票据池等。票据、票据业务与银行传统融资产品比，具有独特特点和优势。
（一）、票据具有支付结算、融资、信用等功能。在我国经济活动中，票据的应用已相当成熟，既可以在商业贸易中像现金一样可以用作付款，又可以用它来抵充企业间债务、 进行业务结算，还可以基于承兑人的信用开立并流转增加债务人的信用，持票企业和银行可以通过贴现、转帖现、回购及再贴现融入资金，最后投资人可以向企业、银行或其他金融机构买入票据或票据衍生品作为短期投资。有这么丰富功能的产品，空拍也只有票据独得。
（二）、票据业务企业进入门槛低，便利性好，成本低，高流动性强，见效快。企业进入票据市场门槛低，中小企业都可以参与，同时企业在票据市场上的融资成本更低，一般银行承兑汇票贴现利率低于同期限贷款利率水平，企业如通过自己信用开立或他人信用开立商业汇票，并直接背书的方式支付应付账款，则融资成本更低。票据本身是源于贸易的，加之票据法赋予票据的背书法律效力，票据市场经过20多年的发展，已形成了一个成熟的交易环境，不仅企业间流转没有阻力，银行间交易市场也已经是相当成熟，通过发展以真实商品交易为背景的票据业务，可以促进资金向实体经济特别是中小企业流通，增加企业活力，从而活跃商品市场交易。
（三）、电子票据的大发展必然提升应收应付信用的流动。票据起始于纸票，直至2016年纸票还在各领域被使用，在此之前的近10年可以被看作是纸票发展的黄时代。近年来，电子商业汇票表现出了强劲的发展态势，始终保持了快速增长，尤其是2016年9月7日央行《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》的发布，无疑加速了票据电子化。票据电子化程度的大幅提升，将会强化企业间应收账款的流动，信用充分流转将迎来更好的外部环境。
（四）、上海票交所的成立将间接提升企业签发票据意愿。2016年12月8日，上海票据交易所正式开业运营，全国统一的票据交易平台正式建立，标志着全国统一、信息透明、以电子化方式进行业务处理的现代票据市场框架初步建立。票交所的成立打破原有票据OTC市场交易模式，对未来票据交易带来无限想象，一是电子化交易取代纸质票据线下流转，二是线上统一交易模式取代线下分散交易模式，三是票据交易主体由单一性转为多元化，四是交易信息分散化转为集中透明化。二级市场的充分繁荣必然拉动一级市场票据签发和贴现的意愿，企业融资票据化，银行贷款票据化将是必然趋势。
小微企业经营管理弱、应收应付多，缺乏必要的财务信息和信用，资金需求“短、频、急”，而票据业务的优势高度击中这些痛点；另一方面票据的信用风险小，主要是银行、财务公司和大型企业的信用，能有效遏制商业银行的不良率的增高。因此票据业务是商业银行快速布局小微企业的最好抓手，是商业银行示爱小微企业的那朵玫瑰花。
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